Välj gärna fonder om du vill, men lägg ner det där med att försöka pricka exakt rätt bland hundratals fonder. Engagera dig i en annan och mycket viktigare sak istället – vem som ska få dina pensionspengar när du dör.
Har du nån gång suckat och tänkt ”Ja, jag vet att jag borde ta tag i min pension. Men snälla, inte just nu. Inte idag.” Känner du igen dig i att få spänningshuvudvärk bara av att höra talas om det orange kuvertet? Då är det här inlägget till dig. Nu ska vi en gång för alla ta livet av den sega myten att du måste vara så förbaskat aktiv hela tiden och aldrig får slappna av. Du behöver inte byta fonder hela tiden.
I fredags kom Stockholms tingsrätt med sin dom i Allra-målet: Alla de fyra åtalade med vd Alexander Ernstberger i spetsen frias. Det är ett nederlag för Pensionsmyndigheten och Ekobrottsmyndigheten som drivit processen, men den verkligt farliga följden är att vissa nu vill avskaffa hela premiepensionen.
Det här handlar Allra-skandalen om
Genom aggressiva och i vissa fall otillåtna försäljningsmetoder lyckades Allra under åren 2010 till 2016 få mer än 130 000 svenskar att placera 19 miljarder kronor av sina pensionsbesparingar i bolaget. Bolaget växte snabbt, pengar strömmade in i bolaget och flera högprofilerade kändisar tog plats i styrelsen. Men i början av 2017 börjar det knaka rejält i fogarna på bolaget och Allra-skandalen var snart ett faktum.
Så fick vi då en regering till sist. Statsrådslistan är inte helt olik den som gällt under övergångsregeringen och den regering som satt innan dess, men nu ska de föra en i stora delar helt annan politik. Det ska bli spännande att se hur de klarar av det konststycket.
Att politiken behöver förnyas behöver man inte ha partipolitiska skäl att tycka. Vår omvärld förändras så snabbt att vi bara av det skälet måste ifrågasätta gamla vägval och tänka nytt. Vem trodde för bara några år sedan att vi till exempel skulle klara av en stor del av julhandeln hemma i soffan framför datorn? Och vem trodde att den kultstämplade gamla broschyren ”Om kriget kommer” skulle göra comeback på hallmattan?
Vilka politiska förändringar Sverige behöver genomföra för att förbli ett fritt, framgångsrikt välfärdsland överlåter jag åt dig att tycka till om. Men på pensionsområdet har jag såklart synpunkter.
Den allmänna pensionen
Entréplanet i pensionspyramiden renoveras just nu. Det är framför allt premiepensionen (den del vi själva kan placera om vi vill) som får sig en rejäl översyn. Det bottnar i skandalerna kring Allra och Falcon Funds där vanliga, hederliga pensionssparare fördes bakom ljuset av finanshajar som berikade sig själva på spararnas bekostnad. Det är bra att staten äntligen röjer upp i premiepensionen. Antalet fonder vi kan välja mellan kommer att minska med ungefär 270 stycken, men det återstår drygt 550 fonder och det tror jag räcker för de flesta. Konkurrens är såklart viktigt. Men om man vill få fart på konkurrensen på pensionsområdet är det inte ännu fler säljare utan starkare och mer kunniga köpare som är viktigast. Det kan staten stötta genom att fortsätta utveckla Minpension.se och Konsumenternas.se som båda är riktigt bra webbplatser för pensionssparare.
Huvuddelen av den allmänna pensionen är inkomstpensionen som vi inte kan påverka själva. Den krymper en aning för varje år som går, och det beror framför allt på att vi lever allt längre. När samma peng ska räcka längre får vi ut mindre per månad. För att möta det har våra pensionspolitiker föreslagit ett gäng nya regler för att få oss att jobba några år till. De är inte klubbade i riksdagen ännu men lär gå igenom eftersom det finns en bred enighet i riksdagen om förslagen.
Det jag menar saknas är en höjning av inbetalningarna till den allmänna pensionen. Det är rimligt att vi medborgare jobbar några år längre än våra föräldrar eftersom vi också lever längre. Men om vi ställer upp på det borde staten åtminstone ge oss inbetalningar på den nivå vi blev lovade när det (inte längre så) nya pensionssystemet infördes vid sekelskiftet. För att det ska gå ihop behövs inbetalningar på (minst) 18,5 procent av lönen och nu får vi av olika skäl bara 17,21 procent. Den skillnaden kan låta liten men betyder ungefär 1500 kronor mindre i pension varje månad. Det är dags att fixa till det.
Tjänstepensionen
De svenska tjänstepensionerna funkar i allmänhet väldigt bra. De krymper inte som den allmänna pensionen gör utan står istället för en allt större del av vår framtida pension. Det beror dels på bättre avkastning än vad den allmänna inkomstpensionen har möjlighet att ge, men också på att de som förhandlat fram villkoren för tjänstepensionerna – arbetsmarknadens parter – höjt nivån på inbetalningarna rejält.
Att tjänstepensionerna drar ifrån den allmänna pensionen är inte problemfritt. För vad händer med alla dem som saknar tjänstepension? Visserligen har mer än 90 procent av alla anställda i Sverige en tjänstepension, men flera hundra tusen människor står ändå utan. Många av dem är egenföretagare, småföretagare och/eller relativt nya i Sverige. Det finns också ”finbranscher” där det är ovanligt med tjänstepension. Juridik, reklam och PR är sådana branscher. Och av de trendiga techbolagen är det få som erbjuder kollektivavtalad tjänstepension.
Vad händer när det bildas ett A- och ett B-lag där vissa tack vare sin tjänstepension får en helt ok pension medan andra blir fattigpensionärer för att de inte hade rätt arbetsgivare tidigare i livet? Ilskan lär i första hand riktas mot politiken som låter såna orättvisor finnas.
Så vad göra? Staten behöver stärka den allmänna pensionen så att tjänstepensionen återgår till att vara ett guldkantskomplement, inte en absolut nödvändighet för ett värdigt liv på äldre dar. Det är dags att fixa till det.
Det egna sparandet
När avdragsrätten togs bort för några år sedan tvärdog det privata pensionssparandet. Nu sägs Sverige ha näst sämst villkor i världen för privat pensionssparande. Samtidigt har vi avdragsrätt för till exempel sms-lån. Hur smart är det? Signalen blir att vi ska låna mer och spara mindre, tvärt emot all rimlighet.
Den nya regeringsöverenskommelsen har lagt grunden för en rejäl och alldeles nödvändig skattereform. I den vill jag se rejäla incitament för att uppmuntra det privata sparandet. Inte genom det skatteavdrag vi hade förr, det gynnade i första hand höginkomsttagare. Men om avdraget riktas mot låg- och medelinkomsttagare eller rent av direkt mot dem med små pensionstillgångar skulle vi få en fördelningspolitiskt vettig profil på det hela.
Man kan också istället för skatteavdrag tänka sig matchning, alltså att staten matchar inbetalningar vi själva gör. Det har testats i andra länder länder med gott resultat. För varje tusenlapp vi själva sätter in i ett pensionssparande (upp till en viss nivå) skjuter staten till några hundralappar. Det är en modell som är enkel att förstå, som kan riktas särskilt mot låg- och medelinkomsttagare och vars kostnader inte kan skena iväg hur som helst.
Det viktigaste är att vi får igång en sparkultur i Sverige igen. Det är dags att fixa till det.