Svenska pensioner är mycket bättre än du tror

Publicerat den

Det svenska pensionssystemet angrips just nu från många håll. Men hur står det egentligen till med pensionärernas inkomster? Det kan jag visa idag tack vare ny forskning som manar till besinning.

  • För de flesta minskar inkomsten efter skatt med mindre än 15 procent när de går i pension.
  • Pensionerna har ökat stadigt se senaste 30 åren.
  • Den fattigaste femtedelen av befolkningen får en klart högre inkomst när de går i pension.
  • Sju år efter pensioneringen har alla inkomstgrupper 75 procent eller mer av den inkomst de hade åren innan pensioneringen.

Det här visar forskning som nationalekonomen och forskaren Johannes Hagen presenterade vid ett seminarium anordnat av SNS i torsdags. Om du tycker att det låter bekant har du helt rätt: hans observationer stämmer väldigt bra överens med den studie vi på Alecta presenterade i våras.

Med mindre än ett år kvar till valet börjar tonläget i pensionsdebatten skruvas upp ordentligt. I en tid när åsikter dessutom ofta tillåts ta mer plats än fakta är det extra viktigt med tillgång till gedigen kunskap och objektiva data. Därför är det klokt att SNS anlitat den välrenommerade Johannes Hagen för att studera pensionerna. Hagen är verksam vid Internationella Handelshögskolan i Jönköping och har under lång tid forskat på och publicerat data om pensioner.

Johannes Hagen presenterar sin studie vid SNS-seminariet ”Vad händer med pensionerna?”

Syftet med Hagens studie har varit att kartlägga svenska pensionärers inkomster över tid, naturligtvis rensat för att varor och tjänster blivit dyrare med åren. Siffrorna bygger på data från Statistiska Centralbyråns statistikdatabas LISA och omfattar hela befolkningen. Från de allra fattigaste till de allra rikaste.

Det här visar studien

Då och då ser man utspel som påstår att pensionerna inte ens motsvarar halva lönen. När man som Johannes Hagen mäter människors verkliga inkomst och räknar med hela pensionen ser det helt annorlunda ut. Alla inkomstgrupper – från de som har de allra lägsta inkomsterna till de som har de allra högsta – har minst 75 procent av den tidigare inkomsten sju år efter pensioneringen. Den femtedel av befolkningen som har de lägsta inkomsterna sticker ut – deras inkomst ökar med omkring 20 procent.

Tvärt om vad många tror har dagens pensionärer klart mera pengar att röra sig med jämfört med pensionärer för 10, 20 och 30 år sedan. I början av 90-talet hade en medianpensionär ungefär 11 000 kronor i total pension uttryckt i dagens penningvärde. Motsvarande siffra idag är 17 000 kronor.

Både den femtedel av pensionärerna som har de allra lägsta inkomsterna (inkomstkvintil 1) och den femtedel som har de allra högsta (inkomstkvintil 5) har fått det klart bättre sedan 1990-talet. Notera hur betydelsefull tjänstepensionen är, inte minst för dem med högre inkomster.

En vanlig kritik mot pensionerna är att de inte hängt med i den urstarka löneutvecklingstakten på senare år. Det stämmer, men bara om man ser till den allmänna pensionen. Om man höjer blicken och ser till de totala pensionsinkomsterna är kurvorna nästan parallella.

Förvånad? Då är du inte ensam.

När vi på Alecta publicerade liknande siffror i våras möttes vi av en hel del misstro. ”Kan det här verkligen stämma? Man hör ju gång på gång att svenska pensioner befinner sig i kris och att allt bara blir sämre och sämre?” Vårt svar är tydligt: De svenska pensionerna är mycket bättre än sitt rykte. Ett starkare bevis för det än en studie av hela befolkningens verkliga inkomster kan man knappast hitta. Men visst kan siffrorna förvåna eller rent av provocera; till och med vana pensionsdebattörer har tagits på sängen av de starka siffrorna. Jag tror att en del av förklaringen till det är det här:

Tre viktiga saker att ha koll på

  • Svenska pensionärer får mer än bara allmän pension i plånboken. I många andra länder kommer all eller nästan all pension från staten. I Sverige däremot har mer än 9 av 10 svenskar dessutom tjänstepension, och den har på senare år vuxit rejält i betydelse. För nyblivna pensionärer är det inte ovanligt att tjänstepensionen utgör en tredjedel eller mer av den totala pensionen. Den som bara tittar på den allmänna pensionen missar alltså mer än 9 av 10 svenskars verklighet.
  • Det är inkomsten efter skatt vi lever på. I Sverige till skillnad från i många andra länder brukar vi prata om löner och pensioner före skatt. ”Jag tjänar 35 000” säger en svensk medelinkomsttagare, men har egentligen bara 26 500 kr att röra sig med (efter skatt). I ett land med så pass höga skatter som Sverige har och med väldigt olika skattesatser beroende på inkomstläge och ålder, är det mer rättvisande att studera inkomsten efter skatt. Då minskar inkomstskillnaden mellan löntagare och pensionärer ordentligt.
  • Good news is no news. När läste du senast en nyhet om en olycka som inte inträffat? Enligt klassisk medielogik är det elände och misslyckanden som lockar prenumeranter och klick. Därför får vi ofta läsa dystra prognoser och intervjuer med enskilda personer som har en orimligt låg pension. De är viktigt att sådana fall lyfts fram så vi kan studera vad det beror på och täppa till revor i välfärdens skyddsnät. Men det får inte skymma sikten för oss: Den typiska svenska pensionären har faktiskt (hur provocerande det än kan låta) en helt ok inkomst. Det säger de faktiskt själva: Enligt en färsk Sifoundersökning säger 8 av 10 pensionärer att de har en bra ekonomisk situation. Mest nöjda är pensionärer i åldrarna 79–84 år, där 87 procent uppger att de har bra ekonomi.

Är pensionerna tillräckligt bra?

Nej. Vi ska såklart inte luta oss tillbaka och tycka att allt är toppen. För så är det inte – långt därifrån. Det finns äldre (inte minst kvinnor över 80 år och personer som gått i pension efter ett liv med mycket sjukdom och arbetslöshet) som har väldigt låga pensioner. Och det skaver i mig att de som har de tuffaste jobben ofta har de lägsta lönerna och de sämsta pensionsvillkoren. Just därför är det viktigt att stå emot de pensionspopulistiska vindar som blåser nu. Ska vi satsa av våra gemensamma resurser ska vi satsa dem där behovet är som störst.

Behöver alla högre pensioner?

Nej. Om jag var ute efter att bli populär och få medhåll skulle jag såklart svara ja på den frågan, men jag säger nej. Det gör jag eftersom jag tycker att höjda pensioner för alla vore ett orättvist och dåligt sätt att använda våra gemensamma resurser. Möjligen kan det vara rimligt att återställa inbetalningarna till den allmänna pensionen från dagens 17,21 % till de 18,5 % som dagens allmänna pension faktiskt konstruerades för. De pengarna bör tas från den befintliga allmänna löneavgiften så att kostnaderna för att anställa inte ökar, vilket i sin tur skulle slå mot de anställdas löneutrymme.

Problemet är att flera av de politiska partierna just nu tävlar i att ställa ut ytterligare pensionslöften som kommer att kosta tiotals miljarder kronor varje år. Det är en farlig utveckling menar jag. Det skulle dra undan resurser från många andra nödvändiga framtidssatsningar i samhället och innebära en väldig resursöverföring från yngre till äldre trots att det faktiskt är vanligare med fattigyngre och fattigmedelålders än med fattigpensionärer.

Det är du själv som får betala politikernas valårslöften

När politikerna pratar låter det som att pensionsmiljarderna kommer att regna ner från himlen efter valet. Så är det tyvärr inte. De pengarna måste istället hämtas någonstans, och hur man är vrider och vänder på det är det till slut du, jag och alla andra i Sverige som får stå för notan. Antingen genom höjda skatter och avgifter (som gör att du får mindre kvar i plånboken varje månad) eller genom nedskärningar på annan välfärd som inte minst äldre behöver (vård, skola, omsorg, polis, socialtjänst och mycket annat). Min poäng är: Alla behöver inte en högre inkomst som pensionär. Är det verkligen schysst att ta resurser från undersköterskor, busschaufförer, barnmorskor och butiksanställda för att ge höginkomsttagarna ännu högre pensioner? Jag tycker inte det.

Vad behöver göras?

Istället för att köpa röster med väljarnas pengar tycker jag att politikerna ska:

• Ta reda på vilka som har de allra lägsta pensionerna och vad det beror på. Det är där resurserna behövs.

• Se över den allmänna sjukförsäkringen. Vi har gått från att ha Europas högsta sjukskrivningstal till att nu ha bland de lägsta. Mycket tyder på att åtstramningen har gått för långt och att vissa därför tvingas ta ut sin ålderspension i förtid. Det är varken värdigt eller effektiv socialpolitik.

• Höja riktåldern så att de som orkar, vill och kan uppmuntras att jobba längre. Det kommer att gynna alla, inte minst de som av hälsoskäl måste sluta jobba tidigare.

• Motverka ålderismen. Idag betraktas många som föredettingar när de i själva verket är som allra mest erfarna och värdefulla på arbetsmarknaden.

Källan till alla grafer är Johannes Hagens hemsida. På SNS webbplats kan du se Hagen presentera sin studie. Alectas studie av svenska pensionärers inkomster presenteras på en särskild temasida på alecta.se.

2 reaktioner till “Svenska pensioner är mycket bättre än du tror”

  1. Hejsan
    Känner ej igen mig i detta att jag kommer att ha 75% av tidigare lön.
    Efter nu 5 år som pensionär så upphör mycket av min tjänstepension eftersom jag valde så.
    Jag arbetade längre än många till 67,4 år och tänkte att jag vill ja all min pension innan jag trillar av pinn.
    Nu är jag dit kommen och kommer att erhålla 8,000/mån mindre vilket gör mig mycket nervös inför framtiden.
    Med vänlig hälsning Monica Fredriksson

    1. Monica: Fast var inte det ditt val? Du hade kunnat sprida ut tjänstepension så den räckte hela livet samt sparat privat. Men du valde pengar här och nu med vetskapen att det blir tufft sen. Men det var ju ett medvetet val som du hade rätt att göra, men då får man ju också ta konsekvenserna.
      8000:- är tight och jag hade inte gjort samma val som du, men det går absolut att leva på så du lär i alla fall inte svälta 🙂

      Men även om du brände alla pengar på 5år så betyder det ju inte att de flesta gör så. De flesta väljer nog att tänka på framtiden precis som artikeln säger och har därför 75% av slutlönen.

Kommentera gärna inlägget!