Pensionsmyter: ”Man måste spara privat för att kunna leva på pensionen”

Postat

Nej, du måste inte spara privat för att kunna leva på pensionen. Men om du har få år på arbets­marknaden, saknar tjänste­pension, vill kunna gå tidigt i pension eller vill ha lite mer att röra dig med är det en bra idé att spara själv.

Bild på Staffan Ström

Att spara privat är bara ett av fyra sätt att bättra på din pension:

  • Höja lönen
  • Ha tjänstepension
  • Jobba längre
  • Spara privat

Vilka av dem ska du satsa på?

  • Att höja lönen kan du göra på flera sätt. Genom att ta på dig nya arbetsuppgifter, gå från deltid till heltid eller byta jobb till exempel. Inte alltid enkelt, men fullt möjligt.
  • Att ha tjänstepension ger ett rejält tillskott. I genomsnitt kommer var femte pensions­krona från tjänste­pensionen idag, och den andelen ökar. Har du en bra lön kommer hälften eller mer att komma från tjänste­pensionen. Om du har en.
  • Att jobba ett år längre ger en medel­inkomsttagare en dryg tusenlapp mer i pension. Ju mer du tjänar desto större blir effekten av att jobba lite längre.
  • Att spara privat ger såklart ett extra tillskott. Men vikten av privat pensionssparande överdrivs ofta. Idag kommer bara var hundrade pensions­­krona från privat pensions­försäkring, trots att det hård­såldes på 70-, 80- och 90-talen.

Varifrån kommer pensionen egentligen?

Innan vi går vidare behöver vi vara överens om något grund­läggande: Pensionen kommer inte från himlen eller ens från våra kära politiker. Den byggs istället upp av inbetalningar som görs när du jobbar. För varje krona du betalar i skatt görs det också en inbetalning till den allmänna pensionen. Om du har turen att ha tjänstepension via jobbet (det har mer än 90 procent av de anställda i Sverige) har du också en andra spargris där arbetsgivaren löpande stoppar i pengar. När det är dags att gå i pension öppnar man de båda spar­grisarna och fördelar pengarna under den återstående genomsnittliga livslängden. Det är så det svenska pensions­systemet fungerar. Det står på helt egna ben och är inte en del av statskassan.

Behöver du spara privat till pensionen?

Tre spagrisar: Allmän pension, tjänstepension och att spara privat.
Om du behöver spara privat beror i hög grad på hur dina andra spargrisar ser ut. Foto: Johnér bildbyrå, Caiaimage

Räcker de två spargrisarna allmän pension och tjänste­pension, eller behöver du själv stoppa pengar i en tredje genom att spara privat? Det är inte så lätt att ge ett enhetligt svar på den frågan. Det beror helt på hur ditt liv sett ut fram till idag, vad du kommer att ägna dig åt fram till pensionen och – inte minst – hur dina förväntningar på livet som pensionär ser ut. Men för de flesta kommer pensionen att bli helt ok även utan ett privat pensions­sparande.

När tidningarna skriver om ”fattig­pensionärer” är det lätt att tro att pensionerna har blivit sämre i Sverige. Det stämmer faktiskt inte. Sedan 2003 har de ökat med 14 procent (realt, alltså med hänsyn tagen till inflationen.) Och färsk statistik från Pensions­myndigheten visar att de som går i pension nu i genomsnitt får ut 80 procent av den tidigare inkomsten i pension.

80 % av den tidigare inkomsten i pension

Den siffran förvånar många. Och man ska ha två saker i åtanke: Vissa går inte från lön till pension, utan från tex sjuk­ersättning eller a-kassa till pension. Och för vissa kommer pensionen sjunka efter till exempel 10 eller 15 år. Det gäller dem som valt att ta ut sin tjänstepension under kortare tid än livslångt. Men ändå – 80 procent är mycket mer än skrämselpropagandan ibland vill få oss att tro.

Vissa - men långt ifrån alla män - behöver spara privat.
Medianpensionen för nypensionerade män …
Vissa - men långt ifrån alla kvinnor - behöver spara privat.
… respektive kvinnor. Varje punkt i diagrammet är en individ. Medianvärden markerade med blått. Notera hur stor spridningen är! Källa för båda bilderna: Pensionsmyndigheten

Vissa mer, andra mindre

När jag är ute och föreläser och debatterar om pensioner är det många som inte tror på den siffran. Och det beror såklart på att det är en median­siffra för alla som går i pension nu. Vissa kommer att få mycket mer (så mycket som var fjärde pensionär får faktiskt en pension som är högre än den inkomst de hade innan pensioneringen!) och vissa kommer att få betydligt mindre. Hur ser det ut för dig?

Kommer du att få låg pension?

Risken att få låg pension är störst för dig som:

  • Har få år på arbets­marknaden. För att du kanske pluggade extra länge, har haft svårt att få jobb eller kom till Sverige mitt i livet.
  • Har låg total livsinkomst. För att du kanske började jobba sent eller har haft ett lågavlönat jobb. (Eller rent av jobbat svart. Svartjobb ger ingen pension!)
  • Har jobbat mycket deltid. Att vara hemma med barn nåt år eller två betyder inte mycket för pensionen. Men deltid under många år kan slå hårt. Och det är vanligt bland kvinnor. Så mycket som var tredje kvinna i Sverige jobbar deltid men bara var tionde man.
  • Har jobbat utan tjänstepension. Mer än 90 procent av svenskarna har tjänstepension via jobbet, men nästan en kvarts miljon saknar det. Några få år utan tjänste­pension är inte hela världen. Men många år utan tjänstepension kommer att märkas ordentligt.
  • Vill gå i pension extra tidigt. Att sluta jobba tidigt sänker pensionen rejält. Dels går du miste om flera års inbetalningar och dels ska pengarna räcka längre.

Vad betyder ”att gå tidigt i pension”?

Att gå i pension tidigt betydde förr att sluta jobba före 65. Men eftersom medellivslängden ökar så snabbt i Sverige kommer vi att gå i pension lite senare i framtiden. Du som är medel­ålders idag kan räkna med 67 som en normal pensions­ålder.

Bilhandlaren och svampskogen

För några år sedan skulle jag byta bil. Jag åkte till en bil­handlare (vi kan kalla honom Anders) och fick mitt under samtalet om bilbytet frågan vad jag jobbar med. ”Pensioner”, sa jag och var beredd på det tomma uttryck i blicken jag ofta möts av när någon får reda på vad jag jobbar med. Men inte den här gången. ”Underbart!”, tjoade bil­handlaren med något upp­spelt i blicken. ”Jag är 63 nu och tänker massor på pensioner. Kolla här, och tala om för mig hur jag ska göra” sa han och plockade fram en decimeter­tjock bunt med pensionspapper ur en skrivbordslåda.

”Börja med att berätta vad du ser framför dig när du tänker på pensionen”, sa jag. ”Segling. Segling är mitt liv”, sa Anders och log på ett alldeles speciellt vis. Den passionen tog man inte miste på. ”Ok”, sa jag, ”har du en båt eller tänker du köpa en?” ”Nej, för fan. Min gamla träbåt kommer jag aldrig att släppa. Den har jag slipat på sen 80-talet och inga andra klåpare ska få ge sig på henne.” ”Mer då?”, undrade jag. ”Plocka svamp. Det regnar ju jämt på helgerna och det är fint i veckorna. Tänk att kunna ta vara på de fina dagarna precis som man vill. Och så vill jag vara med min fru. Faktiskt. Hon är som båten, hon blir bara bättre för varje år.” ”Så du vill segla med en båt du redan har, plocka svamp helt gratis och umgås med en fru du redan har?”, sammanfattade jag. ”Då kan du stoppa tillbaka dina pensions­papper i lådan igen. Med ett så billigt liv i sikte kan du gå i pension precis när du vill.”

Ett annat liv kräver andra pengar

Tänk om Anders hade haft helt andra drömmar? Tänk om hans planer hade varit att köpa en riktigt fet kolfiberbåt och besöka Europas mest exklusiva marinor? Och om det var hästpolo och inte svamp­plockning som lockade? Då hade hans pensioneringsplan sett helt annorlunda ut. Då hade han nog fått knega på ett decennium till och sätta undan en rejäl slant av lönen varje månad. Att gå i pension handlar inte längre om en viss ålder utan om att hitta tidpunkten när inkomsterna matchar de utgifter man har framför sig. Våra liv och våra förutsättningar ser väldigt olika ut.

Pensionärsekonomi är mer än bara pension

Precis som Anders behöver också du fundera på vad du längtar efter. Är det dyra nöjen som lockar eller kanske bara lite mera tid och flera sovmorgnar? Dina framtida utgifter kommer att bestämma hur mycket pension du behöver.

Titta också på dina skulder och tillgångar. Ekonomin som pensionär beror ju inte bara på kassaflödet från pensions­bolagen utan också på hur din ekonomi i övrigt ser ut. Om du har dyra lån är det klokt att försöka betala av dem så fort du kan. Och kanske har du också tillgångar? Det behöver inte handla om feta fondportföljer (det är det inte många som har), utan kanske om ett kommande arv, en sommarstuga du kan sälja eller en bostad som kan bytas mot något mindre och mera lättskött. Pengar du kan frigöra på så sätt kan bli ett rejält tillskott i pensionskassan.

Få koll på pensionen

Oavsett hur dina skulder och tillgångar ser ut är det såklart viktigt att få koll på din framtida lön: pensionen. Det får du genom att logga in på MinPension.se. Där ser du alla de pensionspengar du har tjänat ihop fram tills idag. Du kan också göra en prognos på vad din pension beräknas bli. Om du inte är nöjd med det du ser är det en bra idé att börja spara privat. (Men kom ihåg att du kan ha rätt till bostadstillägg på upp till 6 500 kronor i månaden om din pension är låg!)

Att spara privat gör du enklast på ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring. Om du tycker att det är kul med investeringar finns det hundratals olika placerings­alternativ att välja mellan. Men det är också helt ok att inte vara så engagerad. Då kan du till exempel välja en bred globalfond och kanske en Sverigefond med låga avgifter och bara låta dem ticka på.

Få koll på om du behöver spara privat: Logga in på Minpension.se
Att logga in på MinPension.se är bästa sättet att få koll på sin pension.

Först buffert, sen spara till pensionen

Många går runt med dåligt samvete över att inte ha startat ett eget pensions­sparande. Lägg ner det självplågeriet. Se istället till att spara ihop en buffert för vardagsutgifterna så du slipper ta dyra lån om till exempel tvättmaskinen går sönder eller om bilen pajar. Lös dyra lån och krediter. Sen kan du börja lägga undan lite till pensionen. Inte för att du måste, utan för att bli mer ekonomiskt fri.

Bloggförfattaren Staffan Ström

Det här är det tredje inlägget i en serie om de vanligaste pensionsmyterna. Prenumerera gärna på min blogg så missar du inte nästa inlägg.

2 reaktioner till “Pensionsmyter: ”Man måste spara privat för att kunna leva på pensionen””

  1. Hej Staffan, tummen upp för ditt ”missionerande” för Pensioner. Investerade personligen i SEB Gamla Trygg Liv 1987 vilket var en bra investering som dessutom var billig tack vare avdragsrätten. Kan du inte lobba för en seriös studie över hur återinfört ränteavdrag för Pensionsförsäkringar skulle påverka kostnaden för staten Vs minskningen för kommunerna. Först när denna är känd kan man ”på riktigt” lobba för ett återinförande.
    MVH Sture Ragnehag

    1. Hej Sture!

      Tack. Den gamla avdragsrätten hade nackdelen att den tydligt gynnade högavlönade och därför hade en rätt skev fördelningspolitisk effekt. Å andra sidan är löneväxling (som är den kvarvarande skattegynnade ”sparformen”) ännu mera riktat mot högavlönade, så riksdagen har inte gjort sin läxa fullt ut.

      Någon form av subventionerat sparande är det många som efterlyser, och det har presenterats flera varianter på det som ska passa alla. Skandia har tex föreslagit Allemanspension, Svensk Försäkring har föreslagit sparandematchning osv. En viktig aspekt för att få något att bli verklighet är – som du skriver – att det inte bara ska funka för spararna utan även ha acceptabla effekter för staten och kommunerna. Jag lägger ditt förslag om en studie till min lista över tänkbara kommande blogginlägg. Tack för din idé!

      /Staffan

Kommentera gärna inlägget!