Hjälp, jag har ingen tjänstepension!

Postat

För några dagar sedan fick jag syn på ett blogginlägg. En ung tjej skrev att hon inte har någon tjänstepension via företaget där hon arbetar. Istället får de anställda lite högre lön som de själva får placera. Nu undrade hon hur mycket hon själv skulle sätta av till pension och vad hon i övrigt skulle tänka på. Så här svarade jag:

Hej XXX!

Smart att du tänker på tjänstepensionen! Många som får högre lön istället för tjänstepension brukar förtränga det här med pension alldeles för länge. Sen upptäcker de sent i livet att de måste spara MASSOR med pengar för att komma ikapp vännerna som haft tjänstepension via jobbet.

Så här kan du tänka: De flesta någorlunda unga som jobbar på ett företag med kollektivavtal brukar ha en tjänstepension som innebär att arbetsgivaren betalar in motsvarande 4,5% av lönen, upp till ungefär 38 500 kronor i månaden (7,5 inkomst­basbelopp). På lön över den nivån betalar arbetsgivaren in motsvarande 30 % av lönen. Att skillnaden är så stor beror på att den allmänna pensionen står för en stor del av pensions­inbetalningarna upp till just 38 500 kronor i månaden, sen får du ingenting över den nivån. Därför går tjänstepensionen in och drar hela lasset om man har turen att ha ett jobb där man tjänar mer än så.

Ett litet räkneexempel för fyra olika löner:

Lön 20 000 kr = inbetalning 900 kr / mån
Lön 30 000 kr = inbetalning 1 350 kr / mån
Lön 40 000 kr = inbetalning 2 183 kr / mån
Lön 50 000 kr = inbetalning 5 183 kr/mån

Som du ser går det ganska enkelt att räkna ut hur mycket en arbetsgivare med kollektivavtal skulle ha betalat in.

Inbetalningarna kan man kopiera, men knappast avgifterna

Det som blir svårare är att placera pengarna till lika bra villkor. De som utformar kollektivavtalen förhandlar nämligen inte bara fram hur mycket som ska betalas in, utan de upphandlar fonder och försäkringar också. Och det gör de riktigt bra. De brukar få minst 50 % rabatt jämfört med när du och jag ska köpa fonder! I kollektivavatalen brukar avgifterna därför ligga mellan 0,1 och 0,5 %. Och de låga avgifterna betyder grymt mycket för hur mycket pension det blir i slutänden när man sparar länge! Det kan du räkna på själv i en liten räknesnurra jag har tagit fram.

Idag går det att hitta bra pensionssparande till låga avgifter även utanför kollektivavtalen, men man måste se upp lite. Många bank”rådgivare” och försäkringsförmedlare säljer hellre dyra och dåliga lösningar som gynnar dem själva istället för dig. Och kom ihåg: om du inte lyckas hitta låga avgifter behöver du kompensera det med större inbetalningar för att få lika hög pension!

Vad är en ok avgift?

En tumregel när det gäller avgifter är att upp till 0,5 % i avgift är bra. Sen börjar det bli dyrt. Över 1 % är riktigt dyrt, och hur någon kan vilja betala uppåt 3 % som man får göra i vissa fond-i-fonder och förvaltningstjänster är helt obegripligt!

Vilken avkastning kan man förvänta sig?

Vad avkastningen kommer att bli framöver kan ingen veta, hur mycket expert man än är. De senaste åren har avkastningen varit fantastiskt bra i nästan alla pensionsbolag. (I Alecta tex har man fått drygt 11 % per år i genomsnitt de senaste fem åren) Men de flesta som jobbar med kapitalförvaltning tror att det kommer att se lite tuffare ut de kommande åren.

Till sist: tjänstepension är inte bara pension

Nu är vi nästan klara. En sak till bara: Utöver pensionssparande får man på ett jobb med kollektivavtal också en extra sjukförsäkring och en livförsäkring. Vad sådana försäkringar kostar att köpa själv varierar väldigt mycket beroende på hur gammal du är, om du varit mycket sjuk tidigare etc. Men du ska absolut se till att teckna sådana försäkringar! Annars blir det riktigt tufft om du blir långvarigt sjuk någon gång under livet. Och det blir ganska många av oss, även om man känner sig kärnfrisk och oövervinnerlig när man är ung. Om du vill läsa mer om hur de försäkringarna funkar i kollektivavtalet kan du göra det här:

https://www.collectum.se/sv/Privat/ITP/Sjukpension/
https://www.collectum.se/sv/Privat/Skydd/Tjanstegrupplivforsakring/

Lycka till!

/ Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta

Är det här vanligt?

Så långt mitt svar till bloggaren alltså. Så här ser det ut för en hel del anställda idag. Inte minst för unga i låglöne­branscher som verkligen behöver inbetalningar till pensionen tidigt i livet för att hinna få ihop till en bra pension.

Ungefär 90 procent av alla anställda i Sverige omfattas av kollektivavtal. Då ingår tjänstepension och man kan vara helt lugn. Men om man jobbar på ett företag utan kollektivavtal avtal måste man själv ta reda på vad som gäller. Antingen har företaget satt ihop en egen tjänstepension (som kan vara antingen jättebra och helt kass), eller så har man ingen tjänstepension alls, och då är man illa ute.

Vilka saknar tjänstepension?

I vissa branscher är det särskilt ovanligt med en bra tjänstepension. Det gäller tex i hotell- och restaurangbranschen. Men det finns också rätt flashiga branscher som ofta saknar tjänste­pension. Advokatbyråer, reklambyråer och IT-konsulter tex. De har ibland rätt höga löner istället, men jag tror att få av de anställda fattar att de behöver betala in kanske 10 000 i månaden till ett eget pensionssparande och en egen sjukförsäkring för att inte halka efter sina kompisar som jobbar på företag med kollektivavtalad tjänstepension.

Om du är osäker på vad som gäller för dig ska du gå raka vägen till din chef och fråga. I framtiden kommer det definitivt att krävas både allmän pension och tjänstepension för att få en ok total pension så se om ditt hus redan idag. Det kommer ditt framtida jag att tacka dig för!

6 reaktioner till “Hjälp, jag har ingen tjänstepension!”

  1. Intressant! Men att själv spara likt en tjänstepensionslösning när man tjänar över 7,5IBB är väl ”omöjligt”? om inte otroligt svårt att komma upp i närheten av samma belopp när pengarna ska beskattas med ca 50% först. Det blir nästan omvänt mot den gamla avdragsrätten på privatpensionssparande 😉 De flesta kommer förmodligen att ta ut sin tjänstepension så att den beskattas under gränsen för marginalskatt eller tänker jag fel?

    1. Hej Oscar!

      Kanske inte omöjligt, men visst blir det riktigt tufft. Som jag visade blir arbetsgivarens inbetalning till tex ITP1 nästan 5 200 kronor i månaden för någon som tjänar 50 000 kr/mån. För den som tjänar 70 000 handlar det om inbetalningar på nästan 11 200 kr/mån. Och till detta kommer sedan kostnad för att köpa sjukförsäkring, efterlevandeskydd och något som ska motsvara tjänstegrupplivförsäkringen TGL.

      Redan det är rikigt tufft att matcha med ett privat sparande, och för att kompensera för avgiftsskillnaden måste man ofta betala in mer än så. Mycket mer faktiskt. En rapport som publicerades i somras visar att man kan behöva betala in en 80 % (!) högre premie för att matcha de högre avgifter som ofta gäller utanför kollektivavtalen. Låter det orimligt? Det tyckte jag också först. Men läs gärna rapporten: http://pensionsplagiaten.se/wp-content/uploads/2017/06/rapport_pensionsplagiaten_alecta_ptk.pdf

      Ett sätt att slippa sätta av redan skattade pengar är att löneväxla. Det har kommit starkt sedan avdragsrätten för privat pensionssparande slopades och innebär att man ber arbetsgivaren göra extrainbetalningar till tjänstepensionen med några tusenlappar istället för att betala ut dem som lön. Det kan vara förmånligt, särskilt om man har hög marginalskatt idag och räknar med att bara betala kommunalskatt när pensionen tas ut. Kom bara ihåg att aldrig löneväxla så mycket att lönen hamnar under 40 000 kr efter löneavståendet, och se som alltid till att ha koll på avgifterna. I ett kommande blogginlägg kommer jag att skriva mer om löneväxling, så håll utkik!

      /Staffan

    2. Ni glömmer att den privata avdragsrätten kan finns kvar för de som saknar pensionsrätt i anställningen. Villkoren är
      1.Du får inte ha haft någon pensionsavsättning under beskattningsåret från någon arbetsgivare.
      2.Nuvarande arbetsgivare har inte någonsin tidigare betalat tjänstepension för dig.
      Nils Bacos
      Författare till Bli inte Blåst på Pensionen!

      1. Hej Nils!

        Du har helt rätt. Det borde jag ha nämnt. Tack!

        /Staffan

  2. Bra inlägg! Jag tycker mig höra väldigt många, även bankanställda, som fokuserar mer på andra personalförmåner än just tjänstepension. Kunskapen är alldeles för låg om att det är den viktigaste förmånen och något alla bör ha koll på.

    1. Tack för det Kristofer. Ja, tjänstepensionen behöver uppmärksammas mycket mer. Dels för alla som redan har tjänstepension men som inte känner till den (varför är de flesta arbetsgivare så urdåliga på att berätta om den?) men vi måste också tala mer om dem som står utan. Tjänstepension har ju gått från att vara en särskild förmån till något som alltmer betraktas som en självklarhet om man vill få en ok pension. (Kanske har det synsättet rent av gått lite för långt, det kan du läsa om i inlägget ”Öh, klipp dig och skaffa ett jobb!”). Låt oss bli fler som uppmärksammar den viktigaste anställningsförmån som finns!

Kommentarer kan inte lämnas på detta inlägg.